안녕하세요. <L’ADORE> 금융·라이프스타일 전문 임옥남 기자입니다.

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우리 50대부터의 여성들이 꿈꾸는 은퇴 후의 삶은 따뜻한 차 한 잔의 여유, 그리고 나다운 라이프 스타일을 마음껏 누리는 모습일 것입니다. 하지만 글로벌 통계가 보여주는 대한민국의 금융 현실은 생각보다 훨씬 더 냉정합니다.

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최근 국민연금연구원이 분석·발표한 경제협력개발기구(OECD)의 ‘연금 한눈에(Pensions at a Glance) 2025’ 보고서에 담긴 한국 노후 연금의 실태를 기자의 시선으로 깊이 있게 짚어 드립니다.

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사상 첫 30%대 진입했지만… 여전히 OECD ‘최악의 노인빈곤율’

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이번 보고서에서 가장 눈에 띄는 대목은 한국의 65세 이상 노인 소득빈곤율이 39.7%를 기록했다는 점입니다. 과거 40~50%대에 달했던 것에 비하면 사상 처음으로 30%대에 진입하며 눈에 띄게 개선된 수치입니다. 정부의 기초연금 등 복지 지출이 일정 부분 효과를 거둔 덕분입니다.

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그러나 결코 안도할 수 없는 성적표입니다. OECD 회원국 평균 노인 빈곤율인 14.8%와 비교하면 무려 2.7배에 달하며, 여전히 회원국 중 압도적인 1위라는 불명예를 안고 있기 때문입니다.

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특히 연령이 높아질수록 상황은 더 심각해져 76세 이상 노인의 빈곤율은 54.0%, 여성 노인의 빈곤율은 45.0%로 전체 평균을 크게 웃돌았습니다. 세월이 흐를수록 여성 시니어의 경제적 홀로서기가 얼마나 취약해지는지 보여주는 서글픈 지표입니다.

절반밖에 안 내고, 평균 이하로 받는 연금 구조

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대한민국 시니어가 이토록 빈곤에 취약한 근본적인 배경에는 ‘낮은 연금 보장 수준’이 있습니다.

  • 턱없이 낮은 보험료율: 2024년 기준 한국의 의무연금 보험료율은 총 9%(근로자·사용자 각 4.5% 부담)로, OECD 평균인 18.8%의 절반 수준에 불과해 최하위권에 머물렀습니다.

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  • 낮은 소득대체율: 적게 내는 만큼 은퇴 후 받는 돈도 적습니다. 한국 평균소득 근로자의 공적연금 소득대체율(은퇴 전 소득 대비 연금 수령액 비율)은 33.4%로, OECD 평균(43.0%)보다 9.6%p나 낮았습니다.

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쉽게 말해, 젊은 시절 벌던 돈의 3분의 1 수준만 연금으로 나오다 보니 국가가 보장하는 연금만으로는 품격 있는 노후는커녕 최소한의 생활비조차 충당하기 벅찬 구조인 셈입니다.

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연금이 적어 70세까지 일터로… ‘일하는 한국 노인’

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결국 국가 연금 제도가 노후를 온전히 책임져주지 못하면서, 한국의 시니어들은 은퇴 후에도 쉬지 못하고 다시 일터로 향하고 있습니다. 보고서에 따르면 한국 노인가구의 전체 소득 중 근로소득이 차지하는 비중은 무려 49.9%에 달합니다. 소득의 절반을 직접 몸으로 뛰어서 벌고 있다는 뜻입니다.

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반면 공적연금 등 공적이전소득 비중은 29.1%에 그쳤습니다. 이는 공적연금 비중이 55.9%에 달하고 근로소득 비중은 27.0%에 불과한 OECD 평균과 정반대의 대조적인 모습입니다.

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실제로 한국 65~69세 고용률은 57%로 OECD 평균(26%)의 2배를 훌쩍 넘는 최고 수준이며, 실질 은퇴 연령 역시 남성 67.4세, 여성 69.6세로 70세에 육박하고 있습니다.

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🖋기자의 한 줄 평

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이번 OECD 보고서는 대한민국에서

‘국가와 국민연금만 믿고 대책 없이 맞이하는 은퇴’가

얼마나 위험한지를 숫자로 증명해 줍니다.

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정부 차원에서도 보험료율 인상 등 연금개혁을 추진 중이지만,

개개인의 철저한 각자도생식 준비가 없다면

노후의 품격을 지키기 어렵습니다.

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앞서 칼럼에서 강조했듯,

국민연금(1층)의 부족한 틈새를

개인형 퇴직연금(IRP)과 DC형 퇴직연금(2층)이라는

단단한 사적 연금 방패로 스스로 채워 넣어야 하는 이유가

바로 여기에 있습니다.

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내가 흘린 땀방울의 대가가

온전히 내 노후의 자유로 돌아올 수 있도록,

지금부터 나만의 연금 포트폴리오를

정교하게 쪼개고 다듬어 가시길 바랍니다.